固定金利と変動金利について
住宅ローンなどを組む際、最も悩ましい選択肢の一つが「変動金利」と「固定金利」のどちらを選ぶかです。それぞれの特徴、メリット・デメリットを正しく理解し、ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて選ぶことが大切です。
ここでは、それぞれの仕組みや選び方のポイントを詳しく解説します。
1. 変動金利とは？
変動金利とは、市場金利の動向に応じて、適用される金利が定期的に見直されるタイプの金利です。一般的に、固定金利に比べて当初の金利が低く設定されているのが特徴です。
メリット
•当初の金利が低い： 固定金利に比べて毎月の返済額を最も低く抑えられます。
•金利が下がった場合の恩恵： 市中の金利が下がれば、それに連動して返済額も減少します。
デメリット・注意点
•金利上昇リスク： 将来的に金利が上がった場合、毎月の返済額や総返済額が増加するリスクがあります。
•5年ルールと125%ルール（多くの住宅ローンの場合）：
o5年ルール： 金利が上がっても、5年間は毎月の返済額が変わらない（未払い利息が生じるリスクはあります）。
o125%ルール： 6年目に返済額が見直される際、前回の1.25倍を超える引き上げはできないという制限。
o※ただし、これらは総返済額が減るわけではなく、未払利息の発生や最終的な負担増につながる可能性がある点に注意が必要です。
2. 固定金利とは？
固定金利は、借入時に決まった金利が、一定期間または返済終了まで変わらないタイプです。将来の金利変動の影響を受けないため、返済計画が立てやすいという特徴があります。
固定金利には、大きく分けて以下の2種類があります。
1.全期間固定型（フラット35など）： 完済までずっと金利が変わらない。
2.期間選択型（固定期間特約型）： 「当初の3年、5年、10年」など、一定期間だけ金利を固定し、期間終了後に再度「変動」か「固定」かを選び直す。
メリット
•返済計画が立てやすい： 毎月の返済額が一定のため、家計管理が非常に楽になります。
•金利上昇への安心感： 世の中の金利がどれだけ上がっても、影響を受けません。
デメリット
•当初の金利が高め： 変動金利に比べ、適用金利が高く設定されています。
•金利が下がっても恩恵がない： 市場金利が下がっても、借入時の低い金利に変更されるわけではありません（借り換えを行わない限り恩恵を受けられません）。
3. 変動金利と固定金利の比較
項目 変動金利 固定金利（全期間）
当初の金利 低い 高い
金利変動リスク あり（上がると負担増） なし（一定）
返済計画の立てやすさ 変動があるためやや立てにくい 常に一定のため立てやすい
総返済額の予測 金利次第で大きく変動する 借入時に確定する
4. どちらを選ぶべきか？（選び方のポイント）
ご自身の状況に合わせて、以下の基準で検討するのがおすすめです。
•変動金利が向いている人
o収入に対して借入額に余裕があり、万が一金利が上がっても対応できる貯蓄がある人。
o「少しでも総支払額を抑えたい」「短期間で繰り上げ返済を予定している」という人。
•固定金利が向いている人
o子どもの教育費や生活費などで、今後家計の支出が増える予定がある人。
o金利の動きに一喜一憂したくない、精神的な安心感を重視したい人。